Leguideinfo.net : Depuis plusieurs mois, une scène inhabituelle s’est installée dans le paysage économique guinéen : des files d’attente devant les banques, des distributeurs automatiques vides, et des agents de mobile money eux-mêmes confrontés à une pénurie de liquidités. À première vue, tout indique une crise monétaire. Pourtant, la réalité est plus nuancée. La Guinée ne manque pas fondamentalement de billets. Le véritable problème est ailleurs : dans leur circulation.

Selon plusieurs analyses économiques, l’écrasante majorité des billets en circulation se trouve hors du système bancaire formel. L’argent circule dans l’économie, mais il ne transite plus par les institutions financières. Cette situation révèle une crise plus profonde : une crise de confiance, de circulation et de comportements financiers.

Dans ce contexte, les réponses traditionnelles — comme l’injection de nouveaux billets — risquent de produire des effets limités. Car une crise de circulation monétaire ne se résout pas uniquement par une augmentation de l’offre de cash.

Pourtant, l’histoire économique montre qu’un choc de liquidité peut parfois devenir un puissant catalyseur de transformation financière.

Plusieurs pays en ont fait l’expérience.

Au Kenya, le lancement de M-Pesa en 2007 a profondément transformé les usages financiers dans un pays où la bancarisation était faible. En quelques années, les paiements mobiles sont devenus l’un des principaux moyens de transfert d’argent, contribuant à élargir l’inclusion financière et à renforcer la résilience économique des ménages.

En Inde, la démonétisation massive de 2016 a provoqué une pénurie brutale de cash. Si cette politique reste controversée, elle a néanmoins accéléré l’adoption de Unified Payments Interface, aujourd’hui l’un des systèmes de paiement instantané les plus utilisés au monde.

À l’inverse, l’expérience récente du Nigeria montre les risques d’une transition mal préparée. Le redesign du Nigerian naira en 2022 a provoqué une grave pénurie de liquidités et mis sous pression les infrastructures de paiement électronique, fragilisant la confiance des citoyens envers les institutions financières.

Ces exemples illustrent une leçon essentielle : une crise de cash peut accélérer la digitalisation des paiements, mais seulement si l’infrastructure technologique et réglementaire est prête.

C’est précisément là que la situation guinéenne devient intéressante.

En décembre 2025, la Banque Centrale de la République de Guinée a annoncé le lancement d’un Système de Paiement Instantané (SPI) destiné à permettre des transferts d’argent instantanés et interopérables entre banques, institutions de microfinance et opérateurs de mobile money.

Construit sur la technologie open source Mojaloop, ce système pourrait constituer une infrastructure fondamentale pour moderniser l’écosystème des paiements en Guinée.

Pour la première fois, il deviendrait possible d’envoyer ou de recevoir de l’argent instantanément, 24 heures sur 24, quel que soit l’opérateur ou l’institution financière utilisée. Une telle infrastructure pourrait réduire la fragmentation actuelle des services de paiement et faciliter l’adoption des transactions digitales dans la vie quotidienne.

Mais l’expérience internationale montre qu’une infrastructure technologique, aussi performante soit-elle, ne suffit pas.

Pour que la crise actuelle devienne un véritable levier de transformation, plusieurs conditions devront être réunies.

La première est la confiance. Les utilisateurs doivent être convaincus que les transactions digitales sont simples, sûres et peu coûteuses.

La deuxième est l’interopérabilité réelle entre les banques et les services de mobile money. Sans cela, le système risque de reproduire les silos existants.

La troisième concerne l’acceptation marchande. Tant que les commerçants, les transporteurs et les petits services de proximité ne peuvent pas facilement accepter les paiements digitaux, le cash restera dominant.

Enfin, l’État lui-même devra jouer un rôle moteur en digitalisant progressivement les paiements publics : salaires, bourses, aides sociales ou règlements de marchés publics.

Si ces conditions sont réunies, la Guinée pourrait transformer une crise conjoncturelle en opportunité structurelle : celle de moderniser durablement son système de paiement et d’accélérer l’inclusion financière.

La crise actuelle révèle les limites d’un système fortement dépendant du cash. Mais elle pourrait aussi ouvrir la voie à une nouvelle architecture financière, plus rapide, plus transparente et plus inclusive.

En économie, certaines crises ne sont pas seulement des perturbations. Elles sont aussi des moments de bascule.

La Guinée se trouve peut-être aujourd’hui à l’un de ces moments.

Par Diawando DIAWARA – Architecte Logiciel – Manager Projet Informatique